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今年上半年，受疫情影响，国内宏观经济低位运行，各行各业都受到考验，尤其是消费行业，映射到与消费密切相关的信用卡行业。部分线下消费场景受阻，持卡人消费热情下降，信用卡贷款余额下降。此外，在持卡人收入下降、还款意愿减弱的背景下，信用卡资产质量也面临压力。信用卡行业不仅受到消费市场波动的影响，还受到连带债务风险和监管趋严的叠加影响，面临严峻考验。
行业十分艰难，“零售之王”招商银行的信用卡业务也遭遇风波。根据日前披露的中报数据，招行信用卡业务虽然上半年受到疫情冲击，但目前处于恢复性增长阶段，业绩呈现逆势抗跌性，风险平稳可控。在亚洲货币2020“中国零售银行奖”中，招商银行信用卡荣获“最佳信用卡银行”奖。
流通卡数和流通户数仍在增加
疫情期间，信用卡遭遇了前所未有的危机。招行作为行业中的一员，不可能独善其身，也要经历行业的下行周期。但根据招行半年报数据，2020年上半年，招行信用卡数量和流通户数仍较去年末有所增长。
此外，招行信用卡积极响应国家经济复苏的号召，充分发挥金融科技和客户基础优势，在疫情发生后采取多种措施提振消费，不断升级信用卡营销活动。今年上半年，招行信用卡推出了“每月小小锦鲤鱼”、“周六必享”、“穿越联盟”、“掌上生活锦鲤鱼节”、“星巴克联名会员”等多项消费复苏措施，持续拉动内需，在为促进消费增长做出贡献的同时，也帮助自身更快地渡过行业周期性冲击。
宜观风景，半年同道第一后劲可期
目前全球疫情仍在蔓延，对世界经济的巨大影响将继续发展演变。国内经济复苏仍有压力，要完全恢复正常增长还有很长的路要走。国家统计局数据显示，今年上半年中国GDP同比下降1.6%，但中国正在逐步克服疫情带来的不利影响，经济运行呈现恢复性增长、稳步回升态势。
面对风险管理、疫情等多重压力，招行信用卡仍处于恢复性增长阶段，上半年交易额达20356.57亿元，是业内唯一一家上半年交易额达2万亿元的信用卡机构。贷款余额6522.32亿元，虽然规模同比略有下降，但“风光已久，理应引人注目”。长期来看，招行信用卡坚持创新驱动和科技驱动的优势，将帮助其恢复强劲增长。
具体来说，在创新驱动方面，招行信用卡强化信用卡的产品竞争力，开展“星座守护信用卡”、“520双纪念日定制卡号”等创意活动，不断丰富卡片产品，以用户思维将品牌影响力渗透到用户生活中；此外，招行信用卡坚持优化资产结构，推进产品整合，全面推进消费金融产品数字化转型。同时，在技术驱动方面，招行信用卡持续深化服务交互数据，提升交互渠道效率和质量，优化AI场景建设，提升客户服务水平。随着宏观经济形势的好转，招行信用卡的创新和技术优势将进一步显示其韧性和生命力。
不良率处于行业较低水平，整体风险稳定可控
对于信用卡行业来说，不良率高是今年普遍存在的问题。主要原因有三:一是疫情对居民收入和就业的影响；二是连带债务风险集中；三是各大银行推出的信用卡延期还款措施。
招行行长田惠宇此前表示:“今年上半年新冠肺炎疫情对招行的影响是显而易见的。除了面临行业的共性问题和困难，还有招行自身的困难，既有共性问题，也有自身的个性问题。”从整体行业数据来看，受疫情影响，今年一季度信用卡逾期规模大幅上升，但二季度这种情况有所改善。央行发布的2020年第二季度支付体系整体运行数据显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为854.28亿元，环比下降7.02%。
行业很难，招行也很难。面对压力，招商银行信用卡坚持审慎的风险偏好、稳健的风险策略和分散均衡的资产结构，把握业务增长的节奏和结构，有效平衡风险和收益，在控制风险增加幅度的同时，帮助客户渡过难关。招行半年报数据显示，招行信用卡贷款不良率为1.85%，较去年末上升0.50个百分点。在外部环境剧烈波动的情况下，不良率仍处于行业较低水平，整体风险平稳可控。
招行信用卡风险控制人表示，虽然疫情短期内会有一些影响，但随着复工和经济形势的稳定，招行信用卡优质的客户群和不断优化的资产结构将继续发挥优势，帮助其持续、有效、安全地增长，度过寒冬，度过周期。
掌上生活App月活超4000万，引领行业成为复苏利器
在疫情的“冲击波”下，各行各业的线下渠道都受到不同程度的影响，其中以餐饮、电影行业为代表的服务业受损严重，经历了史诗般的冰河时期。服务业的“蝴蝶效应”也蔓延到了银行信用卡行业，线下消费场景大幅缩减，使得线上成为新的主战场。对于信用卡行业来说，App可以不断延伸更大的生态半径，创造更大的生态价值，是各大商业银行竞争的重要阵地。招行信用卡以用户体验为导向，洞察用户需求，布局线上生态，以月活跃(MAU)作为数字化转型的“北极星”指标。时至今日，掌上生活App用户规模和活跃度继续领跑行业，可与一线互联网App同台竞技。
事实上，掌上生活App已经成为帮助招行信用卡全面复苏的利器，中报数据提供了有力证明。招商银行中报显示，截至报告期末，掌上生活App累计用户数为9842.37万，其中非信用卡用户占比33.29%，掌上生活App日活跃用户峰值为813.55万，报告期末月活跃用户为4284.32万。同时，掌上生活App聚焦重点场景，拓展服务边界。金融场景和非金融场景的使用率分别为76.74%和72.70%。
掌上生活App之所以成为招行信用卡的差异化竞争优势，是因为招行信用卡不断创新，加速拥抱移动互联网时代，稳步推进内容生态、品质电商、车生活等场景建设，以掌上生活App为抓手，加强与用户和商户的连接。在抗击疫情期间，掌上生活App为用户推出了“小招抗疫生活圈”，依托金融科技为客户提供智能客服、在线还款、在线教育等金融生活服务。针对商家，发起“超越联盟”，帮助餐饮、汽车、电商等各消费领域复苏，以实际行动与合作商家共渡难关。
面对外部环境的剧烈震荡，招行信用卡依然在这场大考中经受住了考验，交上了一份不错的期中考试成绩单。前不久国家提出了“内循环”的概念，需要超大规模的消费市场，这无疑是针对国内这个广大的大后方市场。经济是身体，金融是血液。刺激国内市场离不开消费金融的支持。信用卡作为消费金融的主力军，在这方面责无旁贷。招行信用卡依托掌上生活App重塑零售金融数字化，连接用户生活、消费、金融，在额度授信、消费场景、银行电商、客服保障等方面加大力度。，并接入品质生活场景和品质合作伙伴，引领用户追求更好的生活方式。招行信用卡跨越经济周期后，也将继续承担更大的企业社会责任，拉动国内消费升级，助力“内循环”蓬勃发展。
招行信用卡相关人士表示:“招行信用卡将继续坚持以用户为中心的服务理念，依托掌上生活App，打造更全面的服务生态，为用户提供更优质的服务体验。”
